Skriven av Så fungerar rak amortering
Rak amortering förekommer ofta vid bolån och andra typer av lån med säkerhet, och innebär att du betalar tillbaka ett lika stort belopp varje månad. Sedan tillkommer räntan på lånet. Därmed kommer det totala beloppet att variera med tiden eftersom räntekostnaden sjunker och den totala månadskostnaden minskar efterhand. Det innebär att du betalar som mest de första månaderna och som minst vid låneperiodens slut. Skulden minskar alltså fortare än om du väljer ett annuitetslån som du kan läsa mer om lite längre ner.
Fördelar med rak amortering
Vill du ha en så låg totalkostnad för lånet som möjligt så är det rak amortering du ska välja. Det beror på att räntekostnaderna blir lägre eftersom du amorterar mer redan den första tiden, till skillnad från annuitetslån där en större del av månadsbeloppet består av ränta. Detta gör dig också mindre känslig för eventuella räntehöjningar. Med rak amortering kommer du också att betala mindre i månadskostnad i slutet av lånetiden, vilket definitivt är något att se fram emot.
Så fungerar annuitetslån
Annuitetslån innebär å andra sidan att du betalar ett lika stort belopp varje månad som inkluderar både amortering och ränta. En större del av beloppet utgörs av ränta i början, medan det mot slutet är en större del amortering och en mindre del ränta som du betalar.
Månadsbeloppet räknas fram med en så kallad annuitetsformel utifrån lånebeloppet, räntan och löptiden, så att varje betalning blir lika stor under hela lånetiden.
De allra flesta privatlån och snabblån är annuitetslån, och räntan kan ibland vara rörlig. Lån med bibehållen annuitet ger dig ett lika högt belopp att betala tillbaka varje månad oberoende av om räntan går upp eller ner. Det innebär att återbetalningstiden också kan påverkas så att den blir kortare eller längre än vad som först avtalats. Lån med ändrad annuitet innebär däremot att du har samma återbetalningstid som först avtalats, men att månadskostnaden kan höjas eller sänkas om räntan förändras.
Fördelar med annuitetslån
En anledning till att vissa föredrar annuitetslån, trots den ofta högre totalkostnaden, är att det är mer tydligt vad man kommer att betala per månad. Beloppet är alltid detsamma under hela lånetiden, och då kan det bli enklare att göra upp en budget för hur du ska klara av varje månadsbetalning.
Rak amortering eller annuitet?
Så fördelas betalningarna mellan amortering och ränta år för år.
- Ränta totalt
- Sista månaden
- Amortering
- Ränta
Samma ränta under hela löptiden och före ränteavdrag. Diagrammen har samma skala. Med rak amortering är betalningen högst i början och sjunker sedan; med annuitet är den lika stor varje månad, men du betalar mer ränta totalt.
Vilken typ av avbetalning bör jag välja?
Det är inte säkert att du alltid kan välja mellan rak amortering och annuitetslån, eftersom en del låneerbjudanden redan har fastställda återbetalningsplaner. Men har du möjlighet att välja kan du anpassa dig efter din ekonomi och dina personliga preferenser.
Vill du betala ett så lågt belopp som möjligt i början av lånets återbetalningstid bör du välja ett annuitetslån. Det kan till exempel passar bra för dig som inte har så god ekonomi just nu, men som vet att din inkomst kommer att öka framöver. Då vet du också alltid exakt hur mycket du ska betala per månad, men tänk på att lånet totalt sett kommer att bli dyrare om du väljer denna typ av lån.
Har du däremot utrymme att betala lite mer per månad i början är det nästan alltid bäst att välja rak amortering. Då slipper du betala extra ränta i onödan och kan bli av med skulden lite tidigare.