Låna pengar

Tips för att låna pengar smart och ekonomiskt

Här dyker vi ner i vad som är viktigt att tänka på när du skall låna pengar, vare sig det är ett nytt lån eller om du vill samla dina lån eller flytta lånet.

Varför du skall använda Ekonomival till din jämförelse av lån

• Jämför och upptäck de lån som passar just dig bäst
• Enkelt och effektivt att hitta lån
• Vi skannar marknaden efter de bästa lånen för dig
• Detaljerade och tydliga recensioner och jämförelser
• Vi hjälper dig att förstå marknaden

Idag finns det hundratals lån på svenska marknaden om du är ute efter att låna pengar, vare sig det är privatlån eller snabblån. Om du går i tankarna och vill låna så finns det mycket du kan läsa om. Dock kan det vara bra att använda en sida som Ekonomival för att se vilka lån som är bättre än andra och vilka som är anledningarna till det.

Lånen kan skilja sig åt i allt från mindre avgifter, lägre ränta eller avbetalningsregler som är mer flexibla. En del låneförmedlare har bättre samarbeten med andra och kan därför erbjuda dig ett bättre lån. Men i och med att marknaden har växt sig så pass stor är det viktigt att filtrerar ut de bra lånen från de ”mindre” bra lånen.

Verkligheten är även den att du som låntagare har dina egna förutsättningar när det kommer till att låna pengar. En bank kan vara känd för att erbjuda bra lån, men i slutändan är det din privatekonomi och din kredithistoria som kommer att avgöra vad för lån du får.

En långivare kan även ha bra rekommendationer på nätet, och skinande recensioner, men ofta krävs det att du gör manuella genomgångar av det erbjuda du har fått och ser över vilka faktorer som påverkar ditt erbjudande.

För att få fram ett erbjudande krävs det att du som letar efter att låna pengar ansöker hos banker och kreditbolag för att se vilket erbjudande du får.

Undvik dessa vanliga fallgropar när du ska låna pengar:

• Höga räntor och avgifter: Att inte uppmärksamma de höga räntorna och avgifterna som ofta är förknippade med snabblån.
• Överskuldsättning: Att låna mer pengar än vad man realistiskt kan återbetala, vilket kan leda till en skuldfälla.
• Missade betalningar: Att missa betalningar, vilket kan leda till ytterligare avgifter och negativ påverkan på kreditvärdigheten.
• Otydliga villkor: Att inte noggrant läsa igenom och förstå lånevillkoren och återbetalningskraven.
• Impulslån: Att ta lån impulsivt utan att noggrant överväga behovet och alternativa finansieringsmöjligheter.
• Försumma alternativ: Att inte utforska andra, mer fördelaktiga lånealternativ som kan ha lägre räntor och bättre villkor.
• Kreditupplysningar: Att inte vara medveten om att flera kreditupplysningar kan påverka kreditvärdigheten negativt.
• Långivarens rykte: Att inte undersöka långivarens rykte och kundomdömen innan man tar ett lån.

Processen för lån i korthet

Utforska lånetyper: Vilket lån passar dina behov?

Baserat på din situation och behov finns det olika sätt att låna pengar, vilka vi kategoriserar som olika lånetyper. Varje lånetyp är anpassad för specifika ändamål och finansiella scenarier, vilket ger dig möjligheten att välja det alternativ som bäst passar din unika situation.

• Privatlån: Används för en mängd personliga behov, ingen säkerhet krävs. Flexibilitet är en stor fördel, men räntorna är ofta högre.
• Bolån: Idealiska för husköp, kräver fastighet som säkerhet. Ger tillgång till lägre räntor men innebär en långsiktig åtagande.
• SMS-lån och snabblån: Bra för akuta kortsiktiga behov. Dessa lån har minimala kreditkontroller men har mycket höga räntor och avgifter.
• Billån: För bilköpare, med fordonet som säkerhet. Kräver ofta en kontantinsats och har varierande räntor.
• Studielån: Hjälper till att finansiera utbildning och levnadskostnader under studietiden, ofta med lägre räntor.
• Omstartslån & samlingslån: För dem som vill bygga upp sin kreditvärdighet. Kommer med högre räntor men kan vara ett steg mot ekonomisk återhämtning.
• Gröna lån: Inriktade på miljövänliga projekt och energieffektivisering, erbjuder ofta förmånligare räntor för att uppmuntra hållbara initiativ.

Fallstudier & exempel

Varje fallstudie nedan är helt fiktiv, men de speglar realistiska situationer som kan uppstå i samband med snabblån, privatlån utan säkerhet och samlingslån. Genom dessa berättelser hoppas vi ge dig en djupare förståelse och insikt i hur dessa lån kan påverka individers ekonomi, samt de överväganden och strategier som kan vara användbara i liknande situationer.

Kom ihåg, även om dessa fallstudier är fiktiva, är de situationer och utmaningar de beskriver mycket verkliga för många människor. Vi hoppas att dessa berättelser kan vara till hjälp när du navigerar i dina egna finansiella beslut.

Fallstudie: Snabblån - Emmas erfarenhet

Bakgrund: Emma, en 32-årig eventkoordinator, stod inför en oväntad utgift när hennes bil oväntat behövde en dyr reparation.

Utmaning: Emma behövde pengar snabbt för att täcka reparationskostnaderna och kunde inte vänta på en traditionell låneansökan. Hon vände sig till ett snabblån trots dess höga räntor.

Lösning: Emma tog ett snabblån med en relativt hög ränta men med en klar plan för återbetalning inom en kort tidsram.

Resultat: Hon lyckades täcka sina omedelbara kostnader och betalade tillbaka lånet snabbt för att undvika höga räntekostnader. Denna erfarenhet lärde henne vikten av att ha en nödfond för oväntade utgifter.

Fallstudie: Privatlån utan säkerhet - Jonas företag

Bakgrund: Jonas, en 40-årig småföretagare, ville expandera sin verksamhet men saknade nödvändigt kapital.

Utmaning: Han behövde ett lån men ville inte riskera personliga tillgångar som säkerhet. Ett privatlån utan säkerhet verkade vara den bästa lösningen.

Lösning: Jonas ansökte om ett privatlån utan säkerhet. Han jämförde olika erbjudanden och valde ett lån med en konkurrenskraftig ränta och rimliga återbetalningsvillkor.

Resultat: Med lånet kunde Jonas investera i sin verksamhet, vilket ledde till ökad tillväxt och vinst. Han uppskattade flexibiliteten och enkelheten som kom med ett privatlån utan säkerhet.

Fallstudie: Samlingslån - Helena behöver ekonomisk översikt och färre lån

Bakgrund: Helena, en 35-årig lärare, kämpade med att hantera flera smålån och kreditkortsskulder med varierande räntor och betalningsdatum.

Utmaning: Hennes månatliga betalningar var höga, och hon hade svårt att hålla reda på alla sina skulder, vilket ledde till ökad stress och ekonomisk osäkerhet.

Lösning: Helena bestämde sig för att konsolidera sina skulder genom ett samlingslån. Detta gav henne en enda månatlig betalning med en lägre total ränta.

Resultat: Med samlingslånet reducerade Helena sina månatliga betalningar och fick en tydligare överblick över sin ekonomi. Detta steg hjälpte henne att minska stressen kring hennes finanser och gav henne en väg mot en mer stabil ekonomisk framtid.

Steg-för-steg till att ta ett lån

I dagens moderna samhälle sker många låneprocesser helt digitalt på internet och så även med de allra flesta lån på denna sidan. Det enda du behöver när du bestämt dig för vilket lån du vill ha är ett Mobilt BankID för att skriva under din ansökan.

• Bestäm dig för vilken summa du vill låna och gör en budget så att du klarar av månadskostnaden
• Jämför de olika långivarna i vår tabell ovan
• Klicka dig vidare till långivaren
• Hos långivaren fyller du i beloppet du vill låna och villkoren (återbetalningstid) samt dina personuppgifter
• Signera med Mobilt BankID
• Få lånet utbetalt till ditt bankkonto

Förstå hur det fungerar när du lånar pengar

När du funderar på att låna pengar är det viktigt att du har koll på de två sakerna som sker varje månad när du lånar. Du behöver betala räntan på lånet, samt betala amorteringen på lånet.

Först har vi räntan som är kostnaden på lånet och är pengar som banken kräver att du betalar tillbaka. Vill du förstå och komma fram till din totala månadskostnad måste du därför ta räntan du betalar plus amorteringen.

Viktigt att veta är att räntan kan öka och minska beroende på världs- och marknadssituationen. Du kan se förväntad ränta just nu genom grafen nedan.

Detta ska du betala varje månad

• Ränta på lånet
• Eventuella avgifter
• Amortering (avbetalning) på lånet

Vilken ränta ska man räkna med?

Genomsnittsräntor för konsumtionslån i Sverige. Uppdateras automatiskt. Datan via Macrobond.

Styrräntan påverkar din ränta

Styrräntan, tidigare även känd som reporäntan, är den ränta som Riksbanken i Sverige sätter och den påverkar ekonomin i stort. När styrräntan höjs (för att inflationen är för hög) blir det dyrare för banker att låna pengar från Riksbanken. Detta leder ofta till att bankerna i sin tur höjer räntorna på lån som de erbjuder till kunder, inklusive privatlån. Omvänt, när styrräntan sänks, blir det billigare för bankerna att låna, vilket kan leda till lägre räntor på privatlån. Så, styrräntans nivå påverkar i slutändan vad det kostar att låna pengar.

Riksbankens styrränta just nu och historiskt över 10 år. Grafen uppdateras automatiskt från Riksbanken via Macrobond.

Krav för att låna pengar: Vad du behöver veta

Det finns ett antal krav som är vanligt förekommande när det kommer till låneansökningar och särskilt privatlån av olika slag. Det finns undantag för de flesta av nedanstående vanliga krav, men då måste man som låntagare normalt sett acceptera sämre villkor.

För att kunna låna pengar i Sverige måste du normalt sett:

• Vara minst 18 år gammal
• Ha en fast inkomst
• Inte ha några betalningsanmärkningar
• Vara folkbokförd i Sverige

Kostnaden för att låna: Så räknar du ut det

Räntan sätts oftast individuellt och bestäms efter du gjort din låneansökan. Amorteringen styrs av hur lång tid du vill låna pengarna. På grund av dessa faktorer rekommenderar vi alltid att du gör en lånekalkyl - som det finns en kalkylator för på respektive långivares undersida - för att beräkna hur mycket ditt eventuella lån kommer att kosta dig.

Räkneexempel för vanliga lånebelopp

Denna tabell ger en utförlig översikt över potentiella lånescenarier för privatlån utan säkerhet. Kom ihåg att dessa siffror är hypotetiska och den faktiska kostnaden för ett lån kan variera beroende på olika faktorer såsom kreditvärdighet och specifika villkor från långivaren.

Allt om att låna pengar utan säkerhet

Precis som namnet antyder så är ett lån utan säkerhet ett lån där du inte behöver sätta in en säkerhet för att få lånet. Med andra ord krävs det inte någon pantsättning av dina tillgångar.

Om du är ute efter att teckna ett lån utan säkerhet kan du dock lätt bli förvirrad då marknaden har exploderat det senaste med flera olika namn för den här typen av lån. Bland annat ser du namn som blancolån, privatlån, konsumtionslån, smålån, kontokredit, flexibelt lån. Detta är lån som fungerar som lån utan säkerhet.

Med det sagt är det värt att nämna att alla de här lånen inte är exakt likadana, men vad de har gemensamt är att de är olika versioner av lån utan säkerhet.

Förståelse för lån med säkerhet: När och varför det är en bra idé

I motsats till lån utan säkerhet som vi skrev om ovan, så behöver du i detta fall sätta in en säkerhet för att få detta lån. För att ta ett exempel, om du vill ansöka om ett bolån, kommer banken med högsta sannolikhet att begära att bostaden sätts i pant för lånet och fungerar i såfall som säkerhet för lånet.

Banken vill alltid låna till så liten risk som möjligt i de här fallen och därför väljer de att jobba på det här sättet. Skulle det vara så att du blir oförmögen att betala tillbaka lånet kan banken alltid göra anspråk på ditt hus.

Därför kommer du se att banken ofta ser det som en nödvändighet att ta pant för att erbjuda dig ett större lån. Annars är det bara en sida av affären som riskfritt får ta del av pengar medan den andra sidan sitter med alltför stora risker.

När banken väl har gjort en utvärdering kommer de att fastslå risken med att låna ut pengar till dig. Du får då en ränta beroende på hur stor risken här. Om banken anser du är låg risk, kommer du att kunna njuta av en lägre ränta. Om du dock anses vara hög risk, kommer du att behöva leva med en högre ränta.

I de flesta fall kommer du att se att ett bolån kommer med lägst ränta då det är ett lån med säkerhet vilket innebär att banken har en väldigt liten risk.

Detta betyder dock inte att du alltid kan räkna med höga räntor när du tecknar ett privatlån. Allt beror på säkerheten du lämnar och hur lånet utformas.

Återbetalningsalternativ: Hitta rätt modell för ditt lån

De två typer av modeller som finns idag på lån är serielån och annuitetslån. Ett serielån fungerar på så vis att du amorterar lika mycket varje månad.

Det innebär att du får räkna med ett högre belopp i början, men att månadsbetalningen sakta men säkert minskar under hela lånets återbetalningstid.

Med ett annuitetslån skiftar aldrig beloppet du betalar varje månad utan du kan var säker på att du betalar lika mycket hela tiden tills lånet är helt betalt.

Kreditkonton: Hur de fungerar och när de är användbara

Om du vill låna pengar kan det vara värt att kolla in kreditkonto vilket är väldigt populärt i Sverige just nu. Det fungerar som ett amorteringslån där du har en kredit och kan ta ut pengar allt eftersom du behöver pengarna. Detta går att göra under hela tidsramen för ditt lån.

Vi har tidigare jämfört detta med ett kreditkort, eller mer en hybrid mellan ett kreditkort och ett smslån. Ett snabblån som detta kan snabbt gå utom kontroll så det är viktigt att du har koll på din privatekonomi när du tecknar lån med kreditkonto.

Det som är så bra är dock att du inte betalar mer ränta än det som du väljer att spendera. Du har alltså inte pengar liggandes på en konto i en klumpsumma utan väljer bara att föra över de krediter som du planerat att använda för till exempel ett köp.

Välja rätt återbetalningstid: Strategier och konsekvenser

När du ska välja återbetalningstid på ett lån är det viktigt att tänka på hur stort lånet är och vilken typ av lån det är. Större lån, som ett bolån, kommer oftast med en längre återbetalningstid. Detta är för att det större beloppet kan vara svårt att återbetala på kort tid. Ett privatlån har ofta en kortare återbetalningstid, eftersom det är ett mindre belopp som lånas ut.

Det är viktigt att välja en återbetalningstid som du känner dig bekväm med och som passar din ekonomiska situation. Om du väljer en för kort återbetalningstid kan det bli svårt att återbetala lånet, medan en för lång återbetalningstid kan innebära högre räntekostnader. Tänk på att prata med långivaren om dina möjligheter och vilka återbetalningstider som finns tillgängliga innan du tecknar ett lån.

Låneskydd: Skydda dig själv och ditt lån

Många banker erbjuder idag sina kunder ett frivilligt låneskydd. Det är en typ av försäkring om det skulle ske något oförutsett i ditt liv som gör att du inte längre kan betala tillbaka på lånet.

Vanligtvis träder ett låneskydd i kraft om låntagaren har blivit sjuk, arbetslös eller gått bort. Då kommer låneskyddet att betala delar av lånet eller resterande belopp som är kvar att betala.

Så påverkar dina lån och lånebeteenden din kreditvärdighet

När det kommer till din ekonomi, är det A och O att förstå hur dina lån och beteenden kring dem påverkar din kreditvärdighet. Detta är inte bara en siffra i ett register - det är en spegling av din finansiella hälsa och spelar en stor roll i din förmåga att få lån och förmånliga räntor. Här dyker vi ner i hur olika aspekter av dina lån påverkar din kreditvärdighet.

1. Betalningshistorik: Nyckeln till en stark kreditvärdighet

Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn av kreditupplysningen. Att betala räkningarna i tid är som att ge din kreditvärdighet en vitamininjektion. Men akta dig, försenade betalningar, speciellt de som är mer än 30 dagar sena, kan ge din kreditvärdighet en rejäl törn. Så, håll koll på dina betalningsdatum och se till att alltid vara punktlig.

2. Kreditutnyttjande: Balans är viktigt

Kreditutnyttjande handlar om hur mycket av din tillgängliga kredit du faktiskt använder. Tänk på det som en balansakt - för högt utnyttjande kan signalera att du är överbelastad med skulder. Experter säger att hålla detta under 30% är det magiska numret för att hålla din kreditvärdighet i toppform.

3. Skuldkvot: Mindre är alltid bättre

Din skuldkvot, eller hur mycket du är skyldig jämfört med din inkomst, är en viktig faktor. Långivare använder detta för att mäta din förmåga att hantera nya lån. En hög skuldkvot kan vara en röd flagga och signalera att du kanske inte klarar av mer skuldbörda.

4. Ålder på lånen: Erfarenhet lönar sig

Längden på din kredithistorik spelar också en roll. Gamla kreditkonton med en positiv historia är som guld för din kreditvärdighet. Det visar att du har en lång och stabil historia av ansvarsfull kreditanvändning.

5. Kreditmix: Variation förfinar din profil

En mix av olika typer av kreditkonton kan faktiskt vara bra för din kreditvärdighet. Det visar att du kan hantera olika typer av kredit ansvarsfullt. Men, var försiktig med att inte öppna för många nya konton på kort tid, det kan se ut som att du är i en finansiell knipa.

6. Kreditförfrågningar: Tänk Innan du handlar

Varje gång du ansöker om ett nytt lån görs en kreditupplysning. Även om dessa förfrågningar bara utgör en liten del av din kreditpoäng, kan flera förfrågningar under en kort tidsperiod sänka din poäng.

Sammanfattning

Att förstå hur dina lån och lånebeteenden påverkar din kreditvärdighet är kritiskt för att hålla din ekonomi i god form. Genom att betala i tid, hålla skulder låga och vara strategisk med dina kreditförfrågningar, kan du hålla din kreditvärdighet stark. Kom ihåg, en god kreditvärdighet öppnar dörrar till bättre lånevillkor och är en viktig del av ditt ekonomiska välbefinnande.

Vad händer om du inte kan betala tillbaka ditt lån?

Om du inte kan betala ditt lån, följer vanligtvis denna process:

• Påminnelseavgifter: Om en betalning missas, skickar långivaren vanligtvis en påminnelse med en extra avgift.
• Förseningsränta: Utöver påminnelseavgiften kan förseningsränta tillkomma på det belopp som är försenat.
• Inkassokrav: Om betalningen fortfarande inte görs, kan långivaren överlämna skulden till ett inkassobolag, vilket leder till ytterligare avgifter.
• Kronofogden: Om skulden inte regleras hos inkassobolaget, kan den skickas vidare till Kronofogden för indrivning.
• Betalningsanmärkning: Om Kronofogden fastställer skulden, registreras en betalningsanmärkning, vilket negativt påverkar din kreditvärdighet.
• Utmätning: Kronofogden kan besluta om utmätning av lön eller egendom för att täcka skulden.

Svarstider hos långivare: En detaljerad undersökning

Resultatet: Snabbast svarstid via e-post

Regelverk och lagar inom utlåning: Vad du bör känna till

I Sverige regleras utlåning och kreditgivning av flera olika lagar och föreskrifter. Här är en punktlista över de viktigaste lagarna och regelverken som styr hur man får låna pengar i Sverige.

• Konsumentkreditlagen (2010:1846): Reglerar kreditavtal mellan näringsidkare och konsumenter.
• Lagen om bank- och finansieringsrörelse (2004:297): Styr bankernas och finansbolagens verksamhet.
• Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om konsumentkrediter (FFFS 2014:11): Inkluderar detaljerade regler för kreditgivning till konsumenter.
• Riksbankslagen (1988:1385): Definierar Riksbankens roll i det finansiella systemet.
• Lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism (2017:630): Krav på finansiella institutioner för att motverka penningtvätt.
• Lagen om betaltjänster (2010:751): Reglerar betaltjänster och elektroniska pengar.
• Personuppgiftslagen (1998:204) / Dataskyddsförordningen (GDPR): Hantering av personuppgifter.
• Skuldsaneringslagen (2016:675): Reglerar skuldsanering för privatpersoner.
• Lagen om tillsyn över kreditmarknadsbolag (2004:297): Tillsyn över kreditmarknadsföretag.
• Lagen om finansiell rådgivning till konsumenter (2003:862): Reglerar finansiell rådgivning.
• Lagen om betalningsföreläggande och handräckning (1990:746): Hantering av obetalda skulder.
• Lagen om säkerhet för fordringar i lös egendom (1970:979): Reglerar säkerheter för lån.
• Lagen om elektroniska pengar (2011:755): Reglerar utfärdande av elektroniska pengar.
• Lagen om betalningsinstitut (2010:751): Styr verksamheten för betalningsinstitut.
• Förordningen om betaltjänster (SFS 2010:751): Kompletterar lagen om betaltjänster.
• Lagen om systemviktiga betalnings- och värdepapperssystem (1999:1309): Garanterar funktionen hos viktiga finansiella system.
• Förordningen om kreditupplysningsverksamhet (1973:1173): Reglerar kreditupplysningsföretagens verksamhet.
• Lagen om insättningsgaranti (1995:1571): Skydd för insättningar i banker och kreditmarknadsföretag.

Räkna på lån med vår lånekalkylator