Lån med låg ränta

Din guide till lägre ränta

Du som behöver låna pengar vill förstås göra det till så låg ränta som möjligt för att minska lånekostnaden. Det finns en hel del olika faktorer som påverkar hur hög räntan blir, till exempel vilken typ av lån du ansöker om. Bolån och billån brukar ha en relativt låg ränta, medan snabblån och krediter är bland de dyrare alternativen. Din egen kreditvärdighet och ekonomiska situation påverkar också hur låg räntan blir, samtidigt som varje långivare också erbjuder olika räntespann till sina kunder.

Räntorna har stigit en hel del de senaste åren. Det är förstås en fördel när du ska öppna ett sparkonto eftersom sparräntan är högre än på mycket länge. Ska du däremot låna pengar så är det höga ränteläget däremot ett stort minus. Därför är det av största vikt att du inte nöjer dig med första bästa lån, utan i stället gör noggranna efterforskningar och jämförelser innan du skickar in din låneansökan. Läs vidare för att få reda på våra bästa tips innan du ansöker om och beviljas ett låg med låg ränta.

Så får du ett lån med låg ränta

Eftersom de allra flesta lån erbjuds med individuell ränta gäller det att vara en attraktiv kund för banker och andra låneinstitut. Det blir du genom att ha en välskött ekonomi, så få lån och krediter som möjligt, inga betalningsanmärkningar och en god kreditvärdighet. Räntan är nämligen direkt kopplad till hur hög risk det är för banken att bevilja dig ett lån.

Även den typ av anställning du har påverkar dina möjligheter att få låna till låg ränta. Det bästa är om du är tillsvidareanställd, eftersom det är en garanti för att du kommer att kunna betala av lånet varje månad. Om du vet att du snart kommer att bli tillsvidareanställd är det alltså bra att vänta till dess med att ansöka om det lån du behöver. Du som precis har fått högre lön kan också avvakta tills din taxerade inkomst uppdateras hos Skatteverket i början av varje kalenderår. Då ser banken din högre inkomst vid ansökan vilket ökar dina chanser att beviljas ett lån med riktigt bra ränta.

Innan du ansöker om lån kan du också avsluta krediter du inte använder dig av, och samla eventuella lån och aktiva krediter i ett samlingslån med lägre ränta. Då förbättrar du din kreditvärdighet. Du behöver även minimera antalet kreditupplysningar eftersom de också påverkar långivarens bedömning av din ekonomi.

Ett annat tips för att få tillgång till en så låg ränta som möjligt är att ansöka tillsammans med en medlåntagare. Då har ni båda ansvar för att lånet betalas i tid, vilket gör det säkrare för långivarna att låna ut pengar till er. Men det är inte alltid som långivarna räknar på samma sätt. Med samma inkomst och betalningsförmåga kan du få lägre ränta hos vissa långivare som är mer generösa i sina bedömningar. Därför är det alltid en bra idé att jämföra flera olika långivare innan du bestämmer dig. Kom också ihåg att ett lån med säkerhet, såsom billån eller bolån, alltid har lägre ränta än ett lån utan säkerhet.

Fördelar, nackdelar och överväganden du bör göra

Krav för att få ett lån med låg ränta

För att få låna till låg ränta behöver du uppfylla fler och striktare krav än om du accepterar en högre ränta på lånet. Utöver de grundläggande kraven på att du är myndig och folkbokförd i Sverige behöver du också vara skuldfri hos Kronofogden och inte ha några betalningsanmärkningar. Dina chanser att få en låg ränta på ditt lån ökar väsentligt om du har en fast anställning med hög lön, alternativt en medlåntagare med god inkomst.

Jämför både nominell- och effektiv ränta

Innan du jämför långivare är det viktigt att känna till att det finns två olika typer av räntor. Den nominella räntan kan liknas med en procentuell avgift som långivaren tar för att låna ut pengar till dig. Det är också den räntan eller räntespannet som långivarna skyltar med på sina hemsidor. Men det som egentligen är mest intressant att jämföra är den effektiva räntan. Den inkluderar också alla avgifter som tillkommer på lånet. Dit hör till exempel uppläggningsavgift, aviavgift och uttagsavgift. Det är genom att titta på den effektiva räntan som du får en bild av vad lånet verkligen kostar dig per månad.

Våra bästa råd till dig som vill ta ett lån

Alla långivare erbjuder olika räntespann, och räntan ändrar sig dessutom med jämna mellanrum. Därför är en jämförelse av olika långivare något av det viktigaste om du är ute efter en så låg ränta som möjligt. Eftersom det tas en kreditupplysning varje gång du ansöker om lån kan det vara bra att ansöka via en låneförmedlare i stället. Då görs endast en kreditupplysning, samtidigt som du kan välja och vraka mellan erbjudanden från ett stort antal långivare.

Det kan vara klokt att räkna ut vad den totala lånekostnaden blir beroende på hur kort återbetalningstid du väljer för ditt lån. Har du möjlighet att betala av lånet snabbt kan kostnaden faktiskt bli lägre med en något högre ränta, än om du väljer den lägsta räntan och en lång återbetalningstid. Hur snabbt du kan betala av lånet har därför en stor betydelse när du ska välja mellan olika låneerbjudanden.

Tack vare ränteavdraget i deklarationen kan du få tillbaka 30 % av den ränta du betalar på dina lån. Det innebär att den verkliga kostnaden för ditt lån inte blir lika hög som man först kan tro. Du kan med fördel göra en extra inbetalning av den summa du får tillbaka varje år för att minska kostnaden och bli av med lånet snabbare.

Sammanfattning

Du som vill ta ett lån med låg ränta behöver vara beredd på att långivarna har höga krav på dig och din ekonomi. För att få tillgång till den lägsta räntan kan du jobba på att förbättra din kreditvärdighet. Du kan också låna tillsammans med en medlåntagare, välja en långivare som är mer liberal i sina bedömningar samt jämföra flera olika lån hos en låneförmedlare. Genom att aktivt hålla utkik efter lån med låg ränta kan du spara mer pengar än den som väljer första bästa låneerbjudande utan att jämföra de olika alternativen i förväg.