Låneförmedlare

Vad är en låneförmedlare?

Om du behöver låna pengar och vill ha tillgång till den bästa räntan och villkoren kan du ta hjälp av en låneförmedlare. Det är ett företag som verkar som en mellanhand mellan dig och ett stort antal långivare. Fördelarna är många. Till exempel blir det lättare att jämföra olika erbjudanden, du kan göra din ansökan direkt via låneförmedlaren, och det görs bara en kreditupplysning.

Går du via en låneförmedlare behöver du inte skicka in flera olika låneansökningar till många olika banker, utan låneförmedlaren gör det och tar fram de bästa alternativen för dig. Det tas dessutom bara en enda kreditupplysning på dig, istället för flera stycken för olika banker. Låneförmedlaren ger själv inte ut några egna lån, utan deras enda uppgift är att agera mellanhand mellan dig och banken. Du som privatperson behöver inte betala låneförmedlaren, utan det är banken som betalar låneförmedlaren om företaget lyckas förmedla ett lån från just den banken.

På pappret kan det låta som en dålig affär för banken, då det är bättre att locka kunder att låna direkt från banken istället. Men faktum är att utgifter till låneförmedlare ofta räknas som marknadsföringskostnader och bankerna använder en låneförmedlare istället för att exempelvis annonsera sina tjänster på andra sätt. Det är alltså inte mindre gynnsamt för banken att samarbeta med en låneförmedlare eftersom att det inte är dyrare än den vanliga annonskostnaden. Tvärtom kan det ibland vara bättre med en låneförmedlare eftersom att vissa kunder föredrar att använda en låneförmedlare för att ta ett lån. Det gör att banken får en större kundgrupp.

Lånen som du kan få via en låneförmedlare

Det ser lite olika ut vilka lån som ges ut beroende på låneförmedlare. Privatlånen är de vanligaste lånen och de brukar de flesta låneförmedlare ge ut. Vissa ger även ut bolån och samlingslån. Bolån är som bekant ett bostadslån som används för att köpa en bostad, medan ett samlingslån är ett lån som är till för dig som har många lån och vill sänka din månadskostnad. Med ett samlingslån så betalar du av alla dina lån med pengarna som du får ut och sedan har du bara samlingslånet kvar. Det gör att du bara betalar ränta för ett lån, istället för flera olika lån.

Det är viktigt att känna till att vissa låneförmedlare är fristående, medan andra har ett samarbete med vissa banker. Det innebär att en långivare som har samarbete med specifika banker bara annonserar om de bankernas lån. Det gör att du kanske får en orättvis bild av hur låneläget ser ut eller gör så att du inte kan välja ett lån med bättre villkor. Väljer du istället en fristående låneförmedlare så väljer de själva vilka lån som finns med på deras sida och väljer inte bort vissa lån för att andra banker ska gynnas. Det är lag på att låneförmedlare som har samarbete med banker ska upplysa kunden om det, så det brukar stå skrivet någonstans på låneförmedlarens hemsida.

Det finns även några fler krav som låneförmedlaren måste följa, som att den måste ha tillstånd från Finansinspektionen att bedriva sin verksamhet och måste ha meddelat att de har tillstånd på deras hemsida. De måste också meddela hur mycket avgifter de tar ut och hur stor provision de tar från bankerna.

Så här fungerar det att ta ett lån från en låneförmedlare

När du har valt vilken låneförmedlare du vill låna från så går du in på deras hemsida och gör en låneansökan. Du uppger hur mycket du vill låna till och dina personliga uppgifter. Sedan kommer låneförmedlare att göra en kreditupplysning på dig innan du börjar få förslag på lån du kan ta. Vissa låneförmedlare skickar ut alla lån på en gång, medan andra skickar lånen löpande. Nu kan du välja vilket lån som helst, tänk på att läsa igenom avtalet noga. Om du inte känner att något lån passar dig behöver du inte välja något, låneansökan är inte bindande.

När du väl bestämt dig för ett lån så ingår du själva låneavtalet med långivaren. Det är bara du och långivaren som ingår i avtalet. Du ingår alltså inte avtalet med låneförmedlaren, utan med långivaren. När du accepterar ett lån så får du lånehandlingarna på posten eller digitalt. Nu kan du skriva under avtalet, antingen genom att skriva på pappret eller genom att signera med exempelvis BankID, och skickar tillbaka det till långivaren. När det är signerat är allt klart och du kommer att få lånet utbetalt inom kort.

Så ansöker du om lån via en låneförmedlare

Om du vill dra nytta av fördelarna med att låna via en låneförmedlare är det bra att ha koll på hur det går till innan du sätter i gång.

• Fyll i din låneansökan
  Du fyller i dina personuppgifter, hur mycket du vill låna samt lånets löptid. Sedan bekräftar du ansökan med ditt BankID.
• Ansökan behandlas
  När låneansökan är inskickad behandlas den av alla långivare som låneförmedlaren samarbetar med. De granskar din ekonomi för att se om de kan tänka sig att erbjuda dig ett lån, och de avgör också vilken ränta du får utifrån dina ekonomiska förutsättningar.
• Svar från långivarna
  Så fort en långivare svarar på din ansökan meddelar låneförmedlaren dig om detta. Då kan du i lugn och ro granska erbjudandet för att se om ränta, avgifter och villkor passar dina behov.
• Välj det bästa lånet
  Nu är det dags att välja det lån som verkar bäst av de alternativ som erbjuds. Här är det viktigt att titta på den effektiva räntan eftersom den visar både ränta och avgifter för lånet. Om två lån har samma effektiva ränta bör du välja det som har lägre avgifter eftersom en del av räntekostnaderna kan dras av i deklarationen.
• Skriv under låneavtalet
  När du har valt lån återstår bara att skriva under låneavtalet, och det görs oftast med BankID. Sedan betalas pengarna ut till ditt konto inom bara några dagar.

En låneförmedlare kan alltså hjälpa dig att få en bra överblick över ett stort antal låneerbjudanden på en enda sida. Det blir därmed enklare att jämföra de olika erbjudandena, och du kan göra din ansökan med BankID direkt på låneförmedlarens hemsida.

Eftersom det inte görs mer än en kreditupplysning påverkas din kreditvärdighet inte heller lika mycket som om du hade ansökt om varje lån separat.

En ansökan i stället för flera

När du gör en sökning bland lån hos en låneförmedlare får du ange dina uppgifter och välja vilken typ av lån du har behov av. Sedan ser du ett resultat med alla de lån som du kan ansöka om. Genom att göra din ansökan via låneförmedlaren slipper du besöka varje långivares hemsida separat. I stället förmedlas dina uppgifter till alla långivare automatiskt, och sedan får du svar på om dina låneansökningar beviljas eller avslås. En beviljad låneansökan innebär självklart inte att du måste ta lånet, utan när du har fått svar från alla långivare kan du jämföra ränta och övriga villkor och sedan välja det lån som är mest fördelaktigt för dig.

Helt kostnadsfri tjänst

Att använda dig av en låneförmedlare när du ansöker om lån kostar dig ingenting. Det är i stället den långivare som du till slut väljer som betalar ut en mindre ersättning till låneförmedlaren. Därmed har du inget att förlora på att ansöka om lån på detta sätt. Det går snabbare än att ansöka om flera lån separat, och är förstås gratis även om du till slut väljer att inte tacka ja till något av lånen.

Endast en kreditupplysning

När man ansöker om lån görs i stort sett alltid en kreditupplysning av långivaren för att de ska få reda på mer om din ekonomi. Då får de bland annat information om dina personuppgifter, eventuella bolagsengagemang, eventuellt skuldsaldo eller betalningsanmärkningar hos Kronofogden samt tidigare kreditupplysningar som du har gjort. Kreditupplysningarna görs i regel hos Upplysningscentralen (UC), och ju fler kreditupplysningar du har, desto sämre blir din kreditvärdighet när du vill ansöka om lån. Väljer du att ansöka om lån via en låneförmedlare görs bara en kreditupplysning oavsett hur många låneerbjudanden du är intresserad av, vilket förstås är en stor fördel.

Låna med dålig kreditvärdighet?

Det är populärt att använda en låneförmedlare för att låna och självklart ska alla ha möjlighet att göra det. I de flesta fallen så blir de som ansöker också beviljade ett lån. Men det finns vissa undantag som gör att man kanske inte blir beviljad lånet. Det är främst om du har en dålig kreditvärdighet. Kreditvärdigheten är det viktigaste du har när du ska låna, då det är den som bestämmer om du tros klara av att betala av lånet eller inte. Faktum är att det är lättare att få en dålig kreditvärdighet än vad många tror och det gör att många inte får chansen att ta ett lån på grund av sin dåliga kreditvärdighet.

Kreditvärdigheten är först och främst baserat på din inkomst, dina månadsutgifter, ev. betalningsanmärkningar och skulder, tidigare lån och hur din livssituation ser ut. Livssituationen kan exempelvis vara vart du bor, om du har barn under 18 år att försörja etc. Att du har en bra ekonomi är det viktigaste för att bevisa för långivaren att du kommer kunna betala av ett lån, men kreditvärdigheten är också baserad på hur många gånger en kreditupplysning har tagits på dig.

Det innebär att om du ansökt om lån från flera olika långivare under den senaste tiden så kommer du att få en sämre kreditvärdighet. Det är för att du ger sken av att du kommer ta ett stort lån inom en snart framtid och då kommer din ekonomin att förändras. Det är därför viktigt att hålla nere kreditupplysningarna så mycket som möjligt. På grund av det är en låneförmedlare väldigt bra att använda sig av, då de bara tar en kreditupplysning per låneansökan, trots att du får erbjudande från flera banker. Så trots att du har en bra ekonomi i övrigt kan många kreditupplysningar leda till en sämre kreditvärdighet. I många fall påverkar det inte din förmåga att få lån, men det kan påverka hur hög ränta du får (om lånet du tar har en individuell räntesättning).

Saker du kan göra för att höja din kreditvärdighet

Oavsett anledning kan det vara bra att försöka höja din kreditvärdighet, då det ökar chansen att bli beviljad ett lån till en låg ränta. Nedan kommer tips på saker du kan göra för att höja din kreditvärdighet.

• Samla dina lån. Genom att samla dina lån så minskar du räntan och på så sätt även din månadskostnad. Dina månadsutgifter blir lägre och dessutom har du bara ett lån istället för flera smålån. Det ser även bättre ut på kreditupplysningen.
• Höj din inkomst. Att höja sin inkomst kan vara lättare sagt än gjort. Men om du kan ta några extra pass på jobbet, skaffa en lönsam hobby eller börja jobba på ett andra-jobb så förbättrar det din kreditvärdighet avsevärt.
• Sänk dina månadskostnader. Om du inte kan höja din inkomst kan det istället vara en god idé att försöka sänka dina månadsutgifter. Exempelvis genom att äta ute mindre, handla smartare, dra ned på onödiga inköp och se över dina prenumerationer.
• Du bör även försöka vänta ut dina låneförfrågningar (kreditupplysningar). Kreditupplysningarna påverkar din kreditvärdighet negativt och därför är det bra om de försvinner innan du ansöker om lån. De finns i systemet i tolv månader innan de försvinner, så du behöver planera ditt lånesökande i god tid.
  
  Om du bara har en eller två kreditupplysningar så bör det inte bara någon fara och du kan ansöka om lån trots att de tolv månaderna inte har gått. Det är om du har många kreditupplysningar från olika banker under kort tid som din kreditvärdighet påverkas, då det ser ut som att det är någonting på gång i din ekonomi.