P2P-lån

Vad är P2P-lån?

P2P-lån är ett lån som betalas ut av privatpersoner till andra privatpersoner, utan medverkan av traditionella banker eller finansinstitut. Det görs vanligtvis via en onlineplattform där långivare och låntagare kan mötas och ingå avtal om lånevillkoren. P2P-lån är vanligen kortfristiga och kan användas för en lång rad olika ändamål, till exempel för att finansiera konsumtion eller företagande.

Den här typen av lån är relativt ny, men har redan börjat konkurrera med traditionella banklån. Anledningen till det är att kraven när det kommer till utlåning är väldigt varierande. Vissa företag lånar ut trots betalningsanmärkningar, medan andra har hårdare villkor. Det gör att många olika typer av människor lockas av P2P-lån, både de som har dålig kreditvärdighet och har svårt att få lån från vanliga banker, och de som har god kreditvärdighet och jagar den lägsta räntan.

Vem vinner på P2P-lån?

P2P-lån är därför något som främst är till fördel för företagen och låntagarna, även om de till viss del gynnar långivarna också. Det är en viss risk att låna ut pengar eftersom företagen kan gå i konkurs, och då får utlånaren inte tillbaka pengarna, det är heller inte någon garanterad vinst eller lika säkert som exempelvis aktier eller fonder. Det finns främst två anledningar till att P2P lån inte är lika gynnsamt för långivarna.

• Det finns ingen insättningsgaranti för utlånade pengar som går till P2P-lån. Det innebär att om P2P-företaget går i konkurs får utlånaren inte tillbaka sina pengar. Insättningsgarantin skyddar pengar på vanliga sparkonton om banken går i konkurs. För aktier och fonder finns i stället investerarskyddet. Inget av skydden omfattar pengar som du lånar ut via en P2P-plattform. Men det är alltså inte möjligt vid P2P-lån. Pengarna som lånas ut går inte heller att ta ut innan lånet är återbetalt, om utlånaren skulle ångra sig eller är i akut behov av pengar.
• Låntagaren kanske inte kan betala. Om det visar sig att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet efter att det är beviljat, så är det inte säkert att utlånaren får tillbaka sina pengar. Det beror på vilken policy P2P-företaget har när det kommer till den typen av situationer. För att minska risken är det därför bra att sprida ut pengarna mellan flera lån. Det är nämligen så att flera personer kan låna pengar till en och samma låntagare. Utlånaren kan själv välja var pengarna ska gå och vilka lån som ska finansieras.

Det viktigaste att tänka på om du vill ta ett P2P-lån

Innan du bestämmer dig för att ta ett P2P-lån måste du se om det verkligen passar dig. Här är något av det viktigaste att tänka på:

• Ett P2P-lån kan ta längre tid att få än ett vanligt lån. De flesta banklån betalas ut inom tre bankdagar (från det att du blev beviljad lånet). Med ett P2P lån kan det i stället ta upp till två veckor. Det kan ta tid om det är flera långivare som ska finansiera lånet eftersom pengarna måste samlas ihop innan de kan skickas vidare till låntagaren.
• Räntan påverkas av din kreditvärdighet precis som när det gäller vanliga banklån. För att få en så bra ränta som möjligt måste du alltså jobba för att få ett bra kreditbetyg. Undvik exempelvis betalningsanmärkningar och skulder, och ha en bra stadig fast inkomst för att öka chanserna att få låna till en låg ränta.
• Förutom räntan så kan det tillkomma extra avgifter såsom uppläggningsavgift och aviseringsavgift. Dessa kostnader varierar mellan olika företag, så missa inte att kolla upp dem innan du lånar.
• Det är generellt större chans att få ett P2P-lån än vanliga lån eftersom det finns tusentals utlånare på sådana sidor. Om du ansöker om ett lån hos banken och får nej så är det nej, men på en P2P-sida finns det hundratals personer som vill låna ut pengar. Tänk bara på att om du har svårt att få lån i vanliga fall kan det bero på en låg kreditvärdighet, det kan i sin tur leda till att du får höga räntor, även på en P2P-sida.
• Många P2P-företag har inte fasta krav som bankerna har, vilket gör det lättare att bli beviljad lån. P2P-företagen har i stället olika kreditklasser där du delas in utifrån din förväntade återbetalningsförmåga. P2P-företaget Lunar har exempelvis sex stycken kreditklasser där A är bäst och F är sämst. Då kan du fortfarande bli beviljad lån oavsett vilken klass du befinner dig i, men villkoren på lånet kommer att ändras utifrån din kreditklass.

Sammanfattning

P2P-lån är ett smidigt alternativ till vanliga banklån. Det möjliggör för personer med låg kreditvärdighet, som kanske inte hade beviljats ett lån hos vanliga banker, att få låna. Eftersom det främst är privatpersoner som lånar ut pengar så förekommer det fler låntagare med låg kreditvärdighet eftersom privata utlånare kan ta större risker än en bank. Banker vill generellt sett inte låna ut till personer med låg kreditvärdighet eftersom det finns en stor risk att lånet inte betalas tillbaka, medan många privatpersoner endast lånar ut pengar de har över och därför inte tar några större risker.

Ett lån som ges till personer med dålig kreditvärdighet omfattas av en hög ränta, vilket ger bättre avkastning till utlånarna. De som lånar ut tjänar alltså på att låntagarna har sämre ekonomi, men självklart inte så dålig att lånet inte kan betalas tillbaka. Utlånaren kör ett vågspel där. Det är en stor risk, men om det går vägen så blir det också en stor vinst.

Men oftast är det låntagarna och P2P-företagen som vinner på P2P-lån eftersom låntagaren får ett bra lån med bra villkor, och företagen får betalt för att bara agera mellanhand. P2P-företagen riskerar aldrig att förlora pengar eftersom de inte själva lånar ut något. De enda som egentligen riskerar att förlora är de privatpersoner som lånar ut pengar, men riskerna kan minskas om P2P-företaget har en bra policy för vad som händer om en låntagare inte kan betala. Det är också viktigt att de aktivt jobbar för en sund utlåningskultur och inte lånar ut pengar till personer som inte kan betala tillbaka.

Om du vill ta ett P2P-lån är det viktigt att jämföra olika företag så att du ser vad de erbjuder och hur villkoren ser ut. Se även till att du har en så bra kreditvärdighet som möjligt eftersom den påverkar vilken ränta du får på lånet. Tänk på att det kan ta längre tid att få pengarna från ett P2P-lån, så om du behöver pengar direkt är det bättre att välja ett annat alternativ. Men om du har tid att vänta kommer ett P2P-lån troligtvis att vara både billigare och flexiblare än ett lån från en bank.