P2P-lån

Vad är P2P-lån?

P2P-lån är ett lån som ges av privatpersoner till andra privatpersoner, utan medverkan av traditionella banker eller finansinstitut. Det görs vanligtvis via en onlineplattform där långivare och låntagare kan mötas och träffa avtal om lånevillkoren. P2P-lån är vanligen kortfristiga och kan användas för olika ändamål, till exempel att finansiera konsumtion eller företagande.

Den här typen av lån är ny låneform, men det har smått börjat konkurrera med traditionella banklån. Anledningen till det är att det finns väldigt varierande krav när det kommer till utlåningen. Vissa företag accepterar betalningsanmärkningar och lånar ut trots betalningsanmärkningar, medan andra har hårdare villkor. Det här gör att en salig blandning människor lockas till P2P-lån: både de som har en dålig kreditvärdighet och har svårt att få lån från vanliga banker, och de som har en god kreditvärdighet och jagar den lägsta räntan.

Vem vinner på P2P-lån?

Egentligen vinner alla på P2P-lån, både privatpersonen som vill tjäna pengar på att låna ut sina pengar, låntagaren som tar lånen och företagen som förmedlar lånen. Företagen tjänar främst pengar genom att ta en del av räntan på lånen eller genom att de tar provision på summorna som lånas ut. De som lånar ut pengarna tjänar därför egentligen bara pengar på räntekostnaderna, men på grund av att företagen tar från dessa kostnader så blir det egentligen inte så mycket som går till långivarna.

P2P-lån är därför något som främst gynnar företagen och låntagarna, även om det kan gynna långivarna i vissa fall också. Det är en större risk att låna ut pengar eftersom att företagen kan gå i konkurs och då får utlånaren inte tillbaka pengarna, det är heller inte garanterad vinst eller lika säkert som exempelvis aktier eller fonder. (Nu är inte aktier och fonder säkert, men sett över en 10 årsperiod går aktier och fonder i de flesta fallen med vinst. Det finns ingen garanti för det med P2P-lån.) Det finns främst två anledningar till varför P2P lån inte är lika gynnsamt för långivarna.

• Det finns ingen insättningsgaranti för utlånade pengar som går till P2P-lån. Det innebär att om P2P-företaget går i konkurs får utlånaren inte tillbaka sina pengar. Insättningsgaranti brukar finnas för aktier och fonder, vilket innebär att om banken går i konkurs så får aktieägaren tillbaka det mesta av vad personen satt in. Detta är alltså inte möjligt hos P2P-lån. Pengarna som satts in blir även låsta hos ett P2P-företag, då det blir utlånade ganska snabbt igen. Dessa pengar går alltså inte att få tillbaka (innan lånet är återbetalt) om utlånaren ångrar sig eller behöver pengar.
• Låntagaren kanske inte kan betala. Om det visar sig att låntagaren inte kan betala efter att lånet redan är taget, så är det inte säkert att utlånaren får tillbaka sina pengar. Det beror vilken policy P2P-företaget har när det kommer till sådana situationer. För att minska risken är det istället bra att sprida ut pengarna och lägga dem på flera lån. Det är nämligen så att flera personer kan låna ut till en låntagare, det behöver inte bara vara en person har så mycket pengar och gör det. Utlånaren kan själv välja vart pengarna ska gå och till vilka lån som ska finansieras.

Viktigaste att tänka på om du vill ta ett P2P-lån

Innan du bestämmer dig för att ta ett lån är det viktigt att kolla upp det närmare och se om det verkligen passar dig.

• Ett P2P-lån kan ta längre tid än ett vanligt lån. För de flesta banklån får du utbetalningen inom tre bankdagar (från det att du blev beviljad lånet). Med ett P2P lån kan det istället ta upp till två veckor. Det kan ta tid om det är flera långivare som ska finansiera lånet, då pengarna måste samlas ihop innan lånet kan skickas till låntagaren. Det tar också längre tid desto större lånet är och desto fler som finansierar lånet.
• Räntan påverkas utefter din kreditvärdighet. Precis som för vanliga banklån så sätts räntan baserat på din kreditvärdighet och du kan därför få en väldigt hög ränta beroende på hur din kreditvärdighet ser ut. För att få en så bra ränta som möjligt måste du alltså jobba för att få ett bra kreditbetyg. Ha exempelvis inga betalningsanmärkningar och skulder, och ha en bra stadig fast inkomst så ökar det chanserna att få lån till en låg ränta.
• Förutom räntan så lär det tillkomma extra avgifter som en uppläggningsavgift och aviseringsavgifter. Dessa kostnader varierar mellan olika företag så kolla upp dem innan du tar ett lån.
• Det är generellt en större chans att få lån via P2P-lån eftersom att det finns tusentals utlånare på sådana sidor. Om du söker lån hos banken och får nej så är det nej, men på en P2P-sida så finns det hundratals som vill låna ut pengar så det kommer därför (oftast) alltid finnas någon eller några som är beredd att låna ut pengar till dig. Tänk dock på att om du har svårt att få lån i vanliga fall kan det ha och göra med en låg kreditvärdighet, det kan i sin tur leda till att du får höga räntor, även på en P2P-sida.
• Många P2P-företag har inte fasta krav som bankerna har, vilket gör det lättare att bli beviljad lån. Många banker har fasta krav för att få låna ut pengar. Det innebär att om du inte uppfyller kraven så får du inget lån. P2P-företagen har istället olika kreditklasser där du delas in beroende på din förutspådda återbetalningsförmåga. P2P-företaget Lunar har exempelvis sex stycken kreditklasser där A är bäst och F är sämst. Då kan du fortfarande bli beviljad lån oavsett vilken klass du befinner dig i, men villkoren på lånet kommer att ändras beroende på kreditklassen.

Sammanfattning

P2P-lån är ett smidigt substitut mot vanliga banklån. Det möjliggör för personer med låg kreditvärdighet, som kanske inte hade fått lån från vanliga banker, att kunna ta bra lån. Genom att det är privatpersoner och finansierare som betalar för lånen så ökar andelen lån där låntagaren har en låg kreditvärdighet, då utlånaren kan ta större risker än en bank. En bank vill generellt sett inte låna ut till en sådan person då det finns en stor risk att lånet inte betalas tillbaka, men en privatperson lånar bara ut för pengar den har över och riskerar därför inte konkurs på samma sätt som banken gör.

Ett lån som är taget av någon med en dålig kreditvärdighet ger en hög ränta vilket ger en bättre avkastning till utlånaren. Den som lånar ut tjänar alltså på att låntagaren har en dålig ekonomi, men självklart inte så dålig att lånet inte betalas tillbaka. Utlånaren kör ett vågspel där. Det är en stor risk, men om det går vägen så blir det också en stor vinst.

Oftast är det dock låntagarna och P2P-företagen som vinner på P2P-lån eftersom att låntagarna får ett bra lån med bra villkor och företagen agerar bara mellanhand och tar betalt för det. Företagen riskerar aldrig att förlora pengar eftersom att det är privatpersonernas pengar som blivit utlånade. De enda som egentligen riskerar att förlora på det här är de som lånar ut pengar, men det kan också motverkas om företaget har en bra policy för vad som händer om en låntagare inte kan betala och att de aktivt jobbar med en sund utlåningskultur (alltså att inte låna ut pengar till personer som inte kan betala tillbaka).

Om du vill ta ett P2P-lån är det viktigt att kolla upp och jämföra olika företag så att du ser vad de erbjuder och hur villkoren ser ut. Se även till att du har en så bra kreditvärdighet som möjligt eftersom att den påverkar vilken ränta du får på lånet. Det kan ta längre att få ut pengarna från ett P2P-lån så om du behöver pengar nu är ett P2P-lån inte en god idé. Men om du har tiden att vänta kommer ett P2P-lån troligtvis både vara billigare och flexiblare än ett lån från en bank.