American Express

Vad är American Express?

American Express, ofta kallat Amex, är ett amerikanskt kortföretag som skiljer sig från Visa och Mastercard på en viktig punkt. Visa och Mastercard är kortnätverk: de sköter tekniken som kopplar ihop butiker och banker, men det är din bank eller ett kreditbolag som ger ut kortet, beviljar krediten och skickar fakturan. American Express är i regel både nätverk och kortutgivare. Samma företag äger betalnätverket, avtalar med butikerna och ger ut kortet till dig.

Det kallas ibland en trepartsmodell: kortinnehavaren, butiken och American Express. För dig betyder det att det är American Express som gör kreditprövningen, sätter villkoren och som du har kontakt med om något går fel. Konsumenternas Bank- och finansbyrå nämner just American Express och Diners Club som exempel på fristående kortutgivare, till skillnad från kort som banker ger ut tillsammans med Visa eller Mastercard.

Betalkort eller kreditkort?

I Sverige finns American Express i två varianter, och det är bra att veta vilken du tittar på innan du ansöker:

• Betalkort (charge card): alla köp samlas på en faktura per månad som du ska betala i sin helhet. Betalar du i tid blir det normalt ingen ränta. Det passar dig som använder kortet för att samla poäng och skjuta upp betalningen några veckor, inte för att låna.
• Kreditkort: du får en kreditgräns och kan välja att delbetala fakturan. Det du inte betalar direkt blir ett lån med ränta. Hur räntan räknas, till exempel från köpdagen eller först efter förfallodagen, står i villkoren.

Även med ett betalkort får du en kort kredit, eftersom du handlar nu och betalar senare. Kortutgivaren måste därför göra en kreditprövning innan du får kortet, på samma sätt som när du tar ett lån. För kreditkort ska den effektiva räntan anges, det vill säga den totala kostnaden för krediten uttryckt i procent per år. Kontrollera alltid om kortet du tittar på är ett betalkort eller ett kreditkort, eftersom det avgör om du kan delbetala och vad det kostar.

Så fungerar Membership Rewards

Membership Rewards är American Express eget poängprogram. Du tjänar poäng på köp du gör med kortet, och poängen kan sedan användas på olika sätt, till exempel till resor, hotellnätter, presentkort eller genom att föra över dem till partnerprogram hos flygbolag och hotellkedjor. Hur många poäng du får per spenderad krona och vad du kan lösa in dem mot beror på vilket kort du har.

Två saker är bra att känna till:

• Poängens värde varierar. Samma poäng kan vara värda olika mycket beroende på vad du använder dem till. Att föra över poäng till ett flygbolagsprogram ger ofta mer per poäng än att ta ut ett presentkort, men bara om du faktiskt reser.
• Villkoren ändras. Intjäningstakt, partner och inlösenvärden kan ändras över tid. Räkna inte med att ett erbjudande som gäller i dag gäller om två år.

SAS Amex-korten fungerar lite annorlunda. De är kopplade till SAS lojalitetsprogram EuroBonus, så du samlar EuroBonus-poäng i stället för Membership Rewards-poäng. Läs mer om den typen av kort under kort med SAS EuroBonus.

Var kan man betala med American Express?

Eftersom American Express har ett eget nätverk är det varje butik som avgör om den vill ta emot kortet. I praktiken accepteras Amex i färre butiker än Visa och Mastercard, både i Sverige och utomlands. Större kedjor, hotell, flygbolag och många e-handlare tar ofta emot kortet, medan mindre butiker, restauranger och marknader oftare bara tar Visa och Mastercard.

Därför är det klokt att ha ett kort från ett annat nätverk som reserv, särskilt på resa. Många som har ett Amex-kort för poängens skull använder ett vanligt bank- eller kreditkort där Amex inte fungerar.

Vanliga typer av American Express-kort

Korten vi jämför i listan ovan går att dela in i tre grupper:

Cashbackkort

Du får en viss procent av det du handlar för tillbaka i pengar. Det är enkelt att förstå och kräver inget poängsystem. Jämför gärna med andra cashbackkort, eftersom acceptansen spelar roll för hur mycket du faktiskt kan handla med kortet.

Rese- och poängkort

Här samlar du Membership Rewards- eller EuroBonus-poäng. Korten passar dig som reser några gånger om året och vill använda poängen till flyg eller hotell. Ofta finns också reseförmåner som försäkringar när resan betalas med kortet.

Premiumkort

Premiumkorten har högst årsavgift men innehåller mer, till exempel tillgång till flygplatslounger, utökade reseförsäkringar och hotellförmåner. De lönar sig bara om du använder förmånerna. Läs mer om vad som brukar ingå i premiumkort.

Vad ska du jämföra?

Ett kort med många förmåner är inte automatiskt det bästa för dig, och samma frågor gäller när du jämför alla kreditkort. Utgå från hur du faktiskt använder kortet och titta på följande:

• Årsavgift: vad kortet kostar varje år, och om första året är billigare eller gratis.
• Effektiv ränta: viktigast om kortet är ett kreditkort och du kan tänka dig att delbetala.
• Valutapåslag: avgiften i procent när du handlar i utländsk valuta. Den påverkar alla köp utomlands och på utländska nätbutiker.
• Försäkringar: till exempel reseförsäkring, avbeställningsskydd och självriskskydd för hyrbil. Kontrollera vad som krävs för att skyddet ska gälla, ofta att resan betalats med kortet.
• Poäng eller cashback: hur mycket du får tillbaka och hur lätt det är att använda.
• Extrakort och avgifter: vad extrakort, kontantuttag och pappersfaktura kostar.

Räkna på om förmånerna täcker avgiften

Ett enkelt exempel med påhittade siffror: du handlar för 15 000 kr i månaden med kortet, alltså 180 000 kr per år. Ger kortet 1 % tillbaka blir det 180 000 × 0,01 = 1 800 kr. Kostar kortet 600 kr per år blir nettot 1 800 - 600 = 1 200 kr. Handlar du bara för 4 000 kr i månaden blir det 48 000 × 0,01 = 480 kr tillbaka, och då äter årsavgiften upp hela förmånen.

Valutapåslaget räknas på samma sätt. Handlar du för 20 000 kr utomlands under ett år och kortet har 2 % valutapåslag kostar det 20 000 × 0,02 = 400 kr. Reser du mycket kan ett kort med lågt påslag vara värt mer än en högre bonus. Se också våra resekort.

Delbetalning gör kortet dyrt

Poäng och cashback är sällan värda särskilt mycket jämfört med räntan. Har du 10 000 kr kvar på kortet i ett år och den effektiva räntan är 20 % kostar det ungefär 2 000 kr, mer än de flesta får tillbaka i bonus. Betala därför hela fakturan varje månad om du kan.

Villkoren ändras, listan visar aktuella siffror

Årsavgifter, räntor, välkomsterbjudanden och poängregler ändras regelbundet. Därför skriver vi inte ut sådana siffror i texten. Listan högst upp på sidan visar de villkor vi har registrerat för varje kort, och du ser alltid de slutliga villkoren hos kortutgivaren innan du ansöker. Där ska du också få standardiserad information om krediten (SEKKI) med den effektiva räntan.

Ditt skydd som kortinnehavare

När du betalar med ett kort som är kopplat till en kredit ger konsumentkreditlagen dig rätt att ställa samma krav på kortutgivaren som på företaget du handlade av, om varan inte levereras eller är felaktig. Det kallas invändningsrätt och är ett starkt skäl att betala till exempel resor med kort. Försök först lösa problemet med säljaren och spara underlag på att du har reklamerat.

Innan du ansöker kan du kontrollera att kortutgivaren har tillstånd att erbjuda krediter i Sverige i Finansinspektionens företagsregister.