FIRE: Så blir du ekonomiskt fri

Bli ekonomiskt fri med FIRE

Begreppet FIRE har nog aldrig varit så populärt som nu. Det står för Financial Independence Retire Early, vilket innebär att man är ekonomiskt oberoende och därmed har möjlighet att gå i pension tidigt.

Den så kallade FIRE-rörelsen drog i gång på andra sidan Atlanten när den kanadensiske bloggaren Mr. Money Mustache myntade begreppet. Han hade möjlighet att pensionera sig redan vid 30 års ålder efter att ha maximerat sitt sparande och gjort kloka ekonomiska val. På så sätt skapade han en passiv inkomst som kommer att täcka alla hans utgifter under resten av livet.

Många andra har sedan dess följt hans framgångsrecept, och även i Sverige finns idag ett stort intresse för att bli ekonomiskt fri. Här ska vi gå lite närmare in på hur det här med FIRE faktiskt fungerar och hur du räknar ut hur mycket pengar som krävs för att just du ska bli ekonomiskt fri.

Varför ska man uppnå FIRE?

De flesta kan nog föreställa sig känslan av att vakna en dag och aldrig mer behöva gå till jobbet. Genom att bli ekonomiskt fri får du möjlighet att leva ditt liv precis som du önskar, och kan lägga mer tid på dina hobbys eller att umgås med familj och vänner. Du slipper också anpassa dig efter väckarklockan och kan stiga upp precis när du vill.

Dessutom behöver du inte oroa dig över din ekonomi eftersom du vet att du har precis tillräckligt med pengar för att de ska täcka alla dina utgifter under resten av ditt liv. Samtidigt är det förstås inget som hindrar att du fortsätter arbeta lite även efter att du uppnått FIRE, men det är ingenting som krävs för att du ska få ihop den dagliga ekonomin.

Hur blir man ekonomiskt fri?

För att uppnå FIRE och bli ekonomiskt fri behöver du alltså spara ihop så mycket pengar så att de kan försörja dig under resten av ditt liv. Det kan tyckas vara en svår uppgift, men de flesta som lyckats uppnå FIRE investerar, ofta på börsen, och räknar därmed med en hel del avkastning på sina pengar. En del satsar på utdelningsaktier, vissa investerar i mindre bolag med hög risk och stor potential medan andra investerar i säkra fonder. Oavsett vilket så är det ränta-på-ränta-effekten man vill åt för att kapitalet ska öka så mycket som möjligt på kort tid.

Gemensamt för alla FIRE-anhängare är att man sparar extremt mycket under ett antal år, vilket kan innebära att man har flera arbeten eller andra intäktskällor på samma gång. När du sedan har uppnått det kapital som behövs är du ekonomiskt fri och kan göra precis vad du vill med din tid i stället för att lönearbeta.

Hur mycket pengar behövs?

För att uppnå FIRE behöver du 25 gånger dina årliga utgifter i sparkapital. För att veta hur mycket du behöver måste du därför räkna ut hur mycket pengar du gör av med per år. Andra faktorer som påverkar är om du har tänkt fortsätta arbeta med något efter att du uppnått FIRE, om dina utgifter kommer att ändras framöver och hur gammal du planerar att vara när du går i pension. Vilka investeringar du gör påverkar förstås också dina möjligheter att nå FIRE. Ju mer avkastning du kan få på dina investeringar, desto snabbare växer ditt kapital vilket gör det lättare att uppnå FIRE.

Man brukar även räkna med 4 %-regeln, vilket innebär att du ska kunna leva på 4 % av dina investeringar per år. Gör du detta kommer du alltid att ha tillräckligt med pengar kvar för att fortsätta vara FIRE under resten av ditt liv.

Du behöver också ta en titt på din sparkvot. Ju mer du sparar av din inkomst, desto snabbare har du möjlighet att nå FIRE. Normalt inom FIRE-rörelsen är att spara 50-75 % av inkomsten, vilket ofta kräver att man drar ned på alla utgifter och lever enklare än tidigare.

Kapitalbehov beroende på direktavkastning & önskad månadssumma

I tabellen nedan kan du se hur mycket pengar du behöver för att få en genomsnittsutdelning på flera olika belopp per månad vid olika nivåer av direktavkastning. För att t.ex. få 20 000 kr per månad behöver du 6 000 000 kr i kapital vid en direktavkastning om 4 %.

Kalkylator: 4 %-regeln

Fyll i din totala månadskostnad i kalkylatorn nedan för att fram ditt FI-tal (Financial Independence-tal), det vill säga den summa som du behöver för att nå FIRE enligt 4 %-regeln.

För att kunna leva helt på investeringarna ska det här alltså motsvara dina fasta kostnader plus övriga utgifter för den levnadsstandard som du önskar.

En enkel minnesregel är att ditt FI-tal är dina totala kostnader för ett år multiplicerat med 25.

När du har beräknat det belopp som krävs för FIRE kan du med hjälp av vår ränta-på-ränta-kalkylator experimentera med hur du skall nå dit.

Verktyget är utformat för att ge dig en detaljerad insikt i hur ditt sparande och dina investeringar kan förväntas öka i värde över tid. Genom att använda kalkylatorn kan du inte bara följa dina investerade pengars tillväxt, utan också få en uppskattad tidsram för när du kan uppnå FIRE. Detta så att du effektivt kan planera för att nå din ekonomiska frihet och potentiellt gå i tidig pension.

Tre steg för att komma igång med FIRE

Om du tycker att FIRE verkar som något för dig så kan du sätta i gång redan idag. Är du ung har du mycket goda möjligheter att gå i pension betydligt tidigare än normalt, och även om du är äldre kan du förmodligen hinna bli ekonomiskt fri en bit innan den normala pensionsåldern. Det gäller bara att börja spara och försöka investera så klokt som möjligt. Här får du våra bästa tips för att komma i gång med FIRE:

1. Gör en grundlig genomgång av din ekonomi

Innan du börjar behöver du få koll på din ekonomi så att du vet hur mycket du får in varje månad, vad du gör av med och hur mycket du därmed behöver spara ihop för att uppnå FIRE. Lägg in alla inkomster och utgifter i ett Excel-dokument och räkna sedan ut hur mycket du har möjlighet att spara varje månad. Multiplicera det med 12 för att få reda på hur mycket du kan spara per år. Om du sedan tar beloppet 25 gånger får du fram det magiska beloppet för ditt eget FIRE-kapital.

2. Minska utgifterna

För att uppnå FIRE snabbare kan du försöka minska dina utgifter. De största utgifterna är normalt boende, bil och mat, så genom att flytta till ett billigare boende, byta bil och spendera mindre pengar på mat kan du få mycket pengar över till ditt sparande.

Ett abonnemang på en streamingtjänst kan verka billigt, men om du i stället investerar beloppet kan ränta-på-ränta effekten göra att du uppnår FIRE flera månader tidigare än beräknat. Även små utgifter räknas alltså, så se till att gå igenom alla dina utgifter och dra ned på så mycket du kan.

3. Försök öka dina intäkter

Att öka intäkterna kan också göra dig ekonomiskt fri på kortare tid. Du kan förstås gå upp i tid eller ta ett extrajobb under de dagar du är ledig. Men det går också att vara mer kreativ när det gäller alternativa inkomstkällor. Du kanske kan hyra ut en del av ditt hus, starta ett eget företag eller börja tjäna pengar på en hobby? Eller så kanske det är dags att löneförhandla för att försöka få upp månadslönen något? Det är bara fantasin som sätter gränserna, och även en liten extra inkomst kan göra stor skillnad.

Olika typer av FIRE

Nyckeln till att kunna uppnå FIRE är alltså sparande och investeringar. Men idag när det är svårare att få bra avkastning från aktier och fonder kan man behöva ta höjd för ett något annorlunda scenario än när de första FIRE-anhängarna utformade rörelsen. Beroende på hur det går med dina investeringar kanske du behöver nöja dig med en lite annorlunda typ av FIRE. Det finns nämligen tre huvudsakliga varianter:

Lean FIRE

Här är tanken att man lever så billigt som möjligt för att kunna spara en maximal andel av sina inkomster och uppnå FIRE på kort tid. Men för att vara ekonomiskt fri behöver du då fortsätta leva lika enkelt även efter att du uppnått FIRE.

Barista FIRE

En del vill inte fortsätta arbeta helt. De nöjer sig därför med att bli Barista FIRE, vilket innebär spara ihop till större delen av kostnaderna men fortfarande behöva komplettera kapitalet med en mindre extrainkomst.

Fat FIRE

Här handlar det om en lyxigare variant där du har råd att leva gott efter pensionen. Då krävs antingen att du sparar större summor pengar per år, eller att du lyckas riktigt bra med dina investeringar. Om du däremot kan tänka dig att arbeta några år extra kan det vara möjligt att uppnå Fat FIRE i god tid innan normal pensionsålder även med en helt vanlig inkomst.